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金贝体育官网金贝体育官网手机银行的数字化转型和智能化升级正日益聚焦于几个核心方向：完善财富管理，提升易用性，拓宽服务半径，以及为特定用户群体如老年用户提供定制化服务。同时，随着技术的发展，手机银行APP正逐步融合新兴技术如鸿蒙系统、AI大模型等，增强安全性的同时，进一步提升竞争力。
当前，各大银行都在努力提升用户体验，通过简化操作流程、增强智能交互等方式，以提高用户粘性和活跃度。数据表明，国有六大行月活用户普遍增长，股份制行则是增减参半，头部中小银行也多在增长，呈现出强者恒强的局面。
据零壹智库观察，2024年二季度以来，在月活超过50万的手机银行APP中，有5家进行了X.0版本更新，其共同特点是“极简化”、“智能化”，从而提供更加便捷化、个性化的服务。随着数字人民币的推广，手机银行APP也成为其重要的服务渠道，提供数字人民币理财和代发薪等服务。
手机银行APP鸿蒙原生化应用也在扩容。华为应用市场“鸿蒙先锋”专栏显示，截至9月3日，有47款个人手机银行APP已经完成了鸿蒙原生应用上架，涉及包括村镇银行在内的所有类型的银行。2024年6月，宁波银行APP完成鸿蒙版全量功能适配，成为首批完成鸿蒙原生应用的城商行。
零壹智库从2020年开始，系统解读中国银行业数字金融生态平台的发展变迁，其中手机银行是重要的一环。此前，我们曾连续发布了10期“手机银行TOP100”榜单。本期选取了234个具有代表性的手机银行APP样本（仅包括个人手机银行，不含企业版、直销银行、信用卡等APP），进行综合分析。
零壹智库构建了手机银行4项维度指标体系，包括用户规模粘性、日均启动使用、商店口碑评分、产品功能体验，并细化为12项二级指标，具体如下。为了更好反映新的变化，本期基于二季度的数据进行分析。本系列榜单也将持续关注基于HarmonyOS NEXT的手机银行APP，并在合适时机将其纳入到评价体系中。
注：月活10万的APP不纳入评分；IOS当前版本评分数量低于100时，取评分的50%计入统计。
本期综合得分差距较大，最高99分以上，最低43.77分，呈现出强者恒强的现象。原因也比较容易理解：各指标均为归一化后的相对数据，且头尾部银行的差距在继续拉大。
工商银行和农业银行仍然位列榜单一、二位，综合得分分别为99.37分、93.19分，主要是两者月活均在1亿以上，APP用户评分也稳居4.6以上。其次为建设银行与招商银行，综合得分均超过80分；得分在70-80之间的仅有1家，为中国银行。交通银行则被平安口袋银行超越，主要是后者口碑提升明显。
全国股份制银行中，仍旧是招商银行得分最高，81.34分，位列榜单第四名。另有10家居于TOP30席位，其中平安口袋银行、浦发银行、兴业银行跻身前十，中信银行、民生银行、光大银行均在前十五；恒丰银行则排在55位。
城商行中，共6家跻身TOP30席位，较上期少1家，因为徽商银行跌至36名。宁波银行依然位居城商行首位，总排名依然是13名；其次为江苏银行，但综合得分跌至60分以下，位列16。南京银行超过北京银行，两者分列18、21名，杭州银行、泰隆银行居于25-30位。
农村金融机构（以农村商业银行和农信社为主）中，丰收互联仍然在第15名、重庆农商行、福建农信、四川农信三家位次均前进一名，分别在第24名、第26名和第27名，另外陕西信合跻身TOP30行列。
入选TOP100的民营银行有6家，按排名顺序依次为网商银行（第17名）、微众银行（第19名，下降1名）、众邦银行（第40名，上升2名）、三湘银行（第46名，下降2名）、亿联银行（第51名，下降3名）和蓝海银行（第82名，下降5名）。
1、用户规模黏性：月活跃用户数、日均活跃人数均来自易观千帆，取2024Q2均值；
2、日均启动使用：日均启动次数、日均使用时长、人均单日启动次数及人均单日使用时长来自易观千帆，取2024Q2均值；
3、商店口碑评分：表1中的关键词搜索指数来自七麦数据，选取2024Q2每月第一天的均值，其余三项选取截至2024年8月1日的数值；
4、针对一家银行多个手机银行客户端的情况，选取排名最高的个人手机银行APP参与评选并予以展示；
5、部分银行APP使用的名称并非为银行名称，如平安银行的“平安口袋银行”、浙江农信的“丰收互联”、长沙银行的“e钱庄”等；
6、本榜单表格仅展示两项代表性指标供参考，即“平均月活用户数”和“IOS平台当前版本评分”；
7、本次评选以公开获取数据为主，分数仅供参考，评选过程或存在疏漏和主观意见。
与上一期相比，本期TOP100中城商行继续减少1家，农信社增加1家，其他均维持不变。
与上一期相比，新上榜的银行包括贵州农信（第59名）金贝体育平台、滨海掌上银行（滨海农商行，第79名）、湖南银行（第89名）和华润银行（第95名）；跌出榜单的银行包括顺德农商行（第101名）、贵州银行（第102名）、富滇银行（第103名）和汉口银行（第104名）。
除18家全国区域的国有大行和股份制行以外，TOP100的中小银行共覆盖了29个省份。
从各省份上榜银行数量上看，山东、江苏、浙江、广东四省上榜银行明显远高于其他省份，分别有11家、8家、7家、7家，合计占到总榜单1/3的席位。其次，湖南有4家银行上榜；天津、甘肃、四川、贵州和辽宁各有3家银行上榜。
（三）TOP 100中小金融机构前5名：城农商行/农信社相对位次多有提升
结合2024Q2手机银行TOP100名单，零壹智库分别选取了城商行、农村金融机构和民营银行各自排名前5位进行简评。
综合各项指标来看，中小银行中排名最高的依旧是宁波银行，连续四期稳居榜单第13名。易观千帆数据显示，2024年二季度，宁波银行平均月活用户数量达到452万左右，同比增长超9.05%，环比增长1.76%。南京银行、北京银行、杭州银行位次较前一期分别提升6、2、1名。
农村金融机构中得分最高的依旧是丰收互联，以59.31分居于第15名，其用户规模继续小幅增长，且口碑亦有提升（IOS评分4.6）。丰收互联APP二季度平均月活用户超过722.46万，同比增长2.23%，环比增长0.62%。重庆农商行、福建农信、四川信合排名均提升1位，陕西信合则提升3位。
民营银行中，微众银行名次降低1位金贝体育平台，众邦银行重回40名以内，三湘银行和亿联银行的位次也分别降低2位和3位。
易观千帆数据显示，2024年6月，手机银行服务应用行业活跃用户规模为5.54亿户，同比增长2.83%，但环比略有下降（0.43%）。据零壹智库观察，整体活跃用户规模增速放缓，但从各手机银行APP层面来看，分化还在继续加剧。
二季度,三家银行APP的平均月活用户超过1亿：工商银行1.54亿、农业银行1.12亿、建设银行1.00亿，且规模越大，增长越显著。其中，工商银行月活同比增长16.70%，农业银行和建设银行同比增长均超过9%，且后者5月开始站稳1亿关口。中国银行、交通银行、邮储银行的用户也在继续增长。
相对于国有大行月活用户的普遍增长，股份制行的表现则是增减参半。兴业银行同比增长24.47%，但环比略有下滑；中信银行和浙商银行同比增长10%以上，环比也均增长了6%和3%以上。
招商银行虽然月活稳居5000万以上，但同比下滑7.74%，环比下滑0.85%；平安口袋银行则同比下滑17%以上，至3216万左右，环比也下滑了12.90%，幅度最大。民生银行和渤海银行同比下滑也在二位数水平，后者波动稍大，环比则增长10%以上。
在TOP100综合榜单中，平均月活进入TOP30的城商行共有4家：江苏银行、北京银行、宁波银行和南京银行。其中，江苏银行和北京银行平均月活环比增长3.79%和4.55%，均在650万以上，且同比均增长20%以上；宁波银行平均月活超过450万，同比增长也超过10%；南京银行平均月活则同比增长20.79%至240万以上。
TOP100综合榜单中，平均月活进入TOP30的农村金融机构较上期减少1家至10家。其中，丰收互联最高，约为727万，同比增长2.94%；陕西信合也超过600万。增速较大的是江西农信和江苏农商前者超过50%金贝体育平台，后者接近30%；降速最大的还是山东农信，超过30%。
月活TOP30中仅有一家民营银行上榜——网商银行,其平均月活数据约为520万，同比大涨46%以上，环比也增长了6%以上。
与2023年二季度相比，上榜银行平均月活增幅在30%以上的有17家，其中，广州银行、成都银行增长最快，均超过100%，江西农商行（月活300万以上）、亿联银行和哈尔滨银行月活增长也超过50%；徽商银行跌幅最大，超过50%，山东农信、湖南农信、山西农信和华润银行也跌超30%。
综合榜单TOP10中，兴业银行、工商银行平均月活用户增长较快，均超过10%，兴业银行更是大增24%以上，规模最大的工商银行业增长了16%以上。而平安口袋银行、招商银行下滑幅度较大，分别超过17%和7%。
在综合得分11-30名中，网商银行、杭州银行、北京银行、江苏银行、南京银行平均月活增长幅度较大，前两者分别为46.48%、33.04%，后三者也均超过20%；但渤海银行、民生银行平均月活降幅较大，均在15%上下。
在手机银行APP的用户评价方面，由于安卓各大商店平台较多且评分标准并不统一，评比较为繁琐，而较为标准的谷歌商店又由于国内使用环境原因无法呈现客观事实，因此仅选取国区IOS平台数据作为用户评价的数据来源。
在TOP100综合榜单中，IOS评分TOP30的均分约为4.17分，中位数为4.1分。前三名仍然为招商银行、浦发银行与宁波银行，均为4.9（满分为5.0分）；农业银行评分较上一期有所提升，与交通银行、兴业银行、河北银行并列，为4.8分。
国有大行及股份制银行中，工商银行评分为4.6分，较上一期增长1分；平安口袋银行（+0.6，4.3分），邮储银行（+0.4,3.7分）。
城商行入选16家，其中宁波银行以4.9分位列第一。评分增长较多的有台州银行（+0.8，4.4分）、南京银行（+0.7，3.9分）、华润银行（+0.5,3.6分）。
民营银行中，网商银行（4.2分）超过4分，其次是蓝海银行（3.8分）、微众银行（3.7分）、众邦银行（3.6分），略有提升。TOP100中其他民银行，包括三湘银行、亿联银行和蓝海银行，前两者评分下滑0.1，后者不变。
农村金融机构中，上海农商行跃居到4.7分，较上一期增长0.8分，丰收互联得到4.6分，较上一期增长0.1分，剩余3家银行分别是贵州农信、福建农信和贵州农信社（黔农云），均为3.6分。
注：虽然有的银行排名较为先前，但其下载量和评论量并不高，用户评分仅供参考。
据零壹智库不完全统计，2024年二季度至今，在月活超过50万的手机银行APP中，有5家进行了X.0版本更新。其中，长沙银行、中国银行和兰州银行均在二季度更新，浙商银行和微众银行在8月更新。
综合考虑名次变动、版本更新、用户及口碑，以及鸿蒙原生应用等信息，零壹智库选取了3家手机银行——宁波银行、长沙银行（e钱庄）、兰州银行进行案例分析，对这些银行IOS端的大小版本更新情况、产品功能、用户表现、场景搭建和其他亮点进行简单展示。
2024年4月，宁波银行APP全新升级财富板块，推出甄选理财品牌货架，上线五星基金和宁鑫专区等选品服务，大幅简化客户的投资流程。7月以来，进一步优化了财富板块，包括：购汇流程，支持境外客户将薪酬进行线上便利化换汇；宁宝贝专区新增外币存款，儿童理财功能；保险新增保障分，可根据行内外保单分析客户保障详情；商业养老金，支持用户单笔部分赎回；基金新增滚动持有期产品预约赎回功能等。
信用卡功能上，支持他行卡还款，新增未出账单消费延期功能，新增小额免密免签选项。客户交互方面，新增客服网络电话功能，支持用户通过APP与客服进行语音通话；视频坐席部分功能支持线上双录办理，流程更高效。
在鸿蒙原生应用开发上，宁波银行也走在前列。从前期调研到框架搭建再到系统改造，历时6个月的开发测试，宁波银行APP鸿蒙版已于2024年6月完成全量功能适配，覆盖账户查询、转账汇款、支付绑卡等核心金融功能，同时整合了手机充值、生活缴费等便民入口，以及基金、股票、债券等投资理财选择。
宁波银行移动端用户量保持着稳健增长。2024年度半年报显示，该行APP个人用户数1105万，较上年末增长10%；APP月活509万，较上年末增长3.67%；企业用户数30.84万，较上年末增长13.8%。
2024年5月，长沙银行e钱庄7.0全新升级，推出了标准版、尊享版、尊爱版、乡村版等多个版本，个性化服务更加多样。长沙银行还启动了个人e钱庄APP鸿蒙版开发，将作为首批发布应用加入鸿蒙体系。
新版本的特点在于其全面优化的基础服务功能，对账单、资产、消息中心、转账汇款、智能搜索等六大功能进行了全面升级，简化了用户操作流程，以及深度整合的AI技术，通过“长行智脑”模型引擎平台提供个性化和沉浸式的智能服务。
新版本推出了AI数字员工，通过模拟真人交互，提供更加自然和便捷的服务；还推出了客户成长体系“e+会员”，通过专属徽章和定制化权益，增强用户粘性；打造了“产品经理直通车”，用户可直接对话银行的产品经理。
e钱庄本期排名在第39位，较上期下滑4个名次。在2024年度半年报中，该行提到行网络银行用户达到1124万户，月活跃用户（MAU）达到249万户,这里面应包含了少部分非APP用户。而易观千帆数据显示，2024年二季度，e钱庄平均月活用户在235万左右，同比增长超22%。
2024年6月，兰州银行手机APP 7.0版正式上线，对页面和功能进行了全面升级。兰州银行手机APP的评分较低，只有2.7分，这里仅将其作为西北地区的城商行案例进行介绍。
首先，“首页、理财、银行、生活、我的”五大主页的布局、交互方式、视觉表达等均有改版，整体上化繁为简。首页下拉，可以添加小程序，并显示常用的热门活动和生活服务，还可以一键打开视频银行；支持自定义常用功能（比如楼层）、自选皮肤主题，提供智能搜索，并增加了待办事项提醒功能。
其次，上线中老年定制化版本，通过大字体、大图标、语音播报、简化设计等方式，凸显常用功能，方便特殊群体客户。
兰州银行APP的特色在于，通过百合生活权益服务平台与自营电商深度绑定，后者始于PC互联网时代的百合生活网，历经十年构建和打磨，场景和服务已相当丰富。百合生活权益服务平台不仅提供传统的金融服务，还涵盖了生活服务和会员权益服务。
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